Oikeusministeriö
PL 25
00023 VALTIONEUVOSTO
oikeusministerio@om.fi	KUV/1676/48/2009	

	11.3.2009

Lausuntopyyntönne 18.2.2009
LAUSUNTO LUOTTOTIETOLAIN MUUTTAMISTA KOSKEVASTA HALLITUKSEN ESITYKSEN LUONNOKSESTA

Olette pyytäneet lausuntoa luottotietolain muuttamisesta. Kuluttajavirasto esittää kunnioittavasti lausuntonaan seuraavaa:

Esitys on kuluttajien kannalta kannatettava. Esitys on tasapainoinen kokonaisuus, jossa luottotietotoiminnan merkittävät välilliset vaikutukset kuluttajien elämään ja luottomarkkinoiden toimintaan on ymmärretty. On tärkeää, että tieto kuluttajien maksukykyyn todella vaikuttavista seikoista on luotoantajan käytettävissä. Tämä on myös kuluttajien etu. Samalla on kuitenkin tärkeää huolehtia siitä, että luottotietotoiminnalla ei tarpeettomasti vaikeuteta luoton saamista tai kuluttajan mahdollisuuksia normaaliin elämään. Maksuhäiriömerkintä ei saa aiheutua liian kevyin perustein ja toisaalta uusi merkintä ei saa tarpeettomasti vaikeuttaa kuluttajien elämää.   

Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa mm. vuokra-asunnon, kotivakuutuksen ja puhelinliittymän saamista. Esimerkiksi laskujen maksaminen joskus myöhässä ei ole luotettavasti kuluttajan maksukykyä kuvaava tekijä eikä useinkaan kerro kuluttajan maksuvaikeuksista. Sama koskee suoraan ulosottokelpoisia saatavia, jotka voidaan siirtää ulosottoon hyvinkin nopeasti eräpäivän jälkeen. Siksi lyhytaikaisesta ulosotosta ei saa olla seurauksena maksuhäiriömerkintää. Aivan kuten työryhmä toteaa pelkkää ulosoton vireilletuloa ei voida pitää sellaisena luottotietolaissa tarkoitettuna tietona, joka on tarpeellinen ja asianmukainen kuvaamaan henkilön maksukykyä tai maksuhalukkuutta. 

Kuluttajien kannalta keskeistä on myös se, että uusi maksuhäiriömerkintä ei aiheuta kohtuuttomia seurauksia, joilla entisestään vaikeutetaan kuluttajien elämää. Uusi maksuhäiriö ei oikeuta elinkeinonharjoittajaa muuttamaan kuluttajan asemaa jo olemassa olevissa luottosuhteissa tai muissa sopimussuhteissa, jos kuluttaja on hoitanut omat velvoitteensa. Luotonantaja tai muu elinkeinonharjoittaja ei siis voi varmuuden vuoksi esimerkiksi eräännyttää luottoa, vaatia lisävakuuksia tai ennenaikaista suoritusta.    
  
Velan lopullisen vanhentumisen vaikutus luottotietoihin

Esityksellä parannettaisiin niiden velallisten asemaa, joiden velat ovat lopullisesti vanhentuneet. Luottotietolain muutos olisi looginen seuraus ulosottokaaren muutoksesta, jolla pyrittiin saattamaan lamavelkaantuneet takaisin yhteiskunnan aktiivisiksi jäseniksi. Em. päämäärän saavuttamista haittaa maksuhäiriömerkinnän säilyminen, vaikka velat ovat jo vanhentuneet.

Pitkäkestoisten maksuvaikeuksien vaikutuksesta luottotietoihin

Ehdotuksen mukaan tieto pitkäkestoisesta toistuvaistulon ulosmittauksesta voitaisiin toisin kuin nykyisin merkitä luottotietorekisteriin. Nykyisin velallinen, jota koskeva varattomuustodistus on annettu ulosotosta voidaan merkitä luottotietorekisteriin, mutta velallinen, jota koskee pitkäaikainen toistuvaistulon ulosmittaus, ei saa merkintää. Tätä ei voida pitää perusteltuna, koska tieto olisi tarpeen velallisen taloudellisen tilanteen arvioimiseksi. On myös luottoa hakevan kuluttajan etu, että luotonantaja arvioi hänen maksukykynsä oikein. Lisäksi myös kuluttajien yleisen edun kannalta on tärkeää, että luottotappiot jäisivät mahdollisimman pieniksi. Luotonantajan luottotappiot tulevat usein välillisesti muiden kuluttajien maksettaviksi korkeampana luoton hintana.    

Ehdotetut muutokset velkajärjestelyn vaikutusten osalta

Velkojen lopullisen vanhentumisen mahdollistaneeseen uudistukseen liittyy myös velallisen oikeus saada velkajärjestelyn maksuohjelma raukeamaan. Maksuohjelma voi velkojen lopullisen vanhentumisen seurauksena olla velalliselle epäedullinen. Maksuohjelman raukeamisen sekä velkojen lopullisen vanhentumisen tavoitteita tukisi ehdotus siitä, että myös maksuhäiriömerkintä poistuisi.

Tuomioistuimen vahvistamia sovintoja koskevat tiedot    

Ehdotuksen mukaan tuomioistuimen vahvistama sovinto ei enää johtaisi maksuhäiriömerkintään. Ehdotus on oikea. Asia, jota sovinto koskee, on voinut olla aidosti riitainen tai oikeudellisesti epäselvä asia. Tällöin ei ole peruteltua, että sovinnosta aiheutuu maksuhäiriömerkintä, kun kysymyksessä ei ole maksun laiminlyönti.

Muita luottotietolain kehittämistarpeita  

Matkapuhelimen kautta haettavien pikavippien markkinoille tulo on lisännyt etenkin nuoria aikuisia koskevia velkomustuomioita ja maksuhäiriömerkintöjä.  Pikavippien markkinoinnissa ja myöntömenettelyssä on piirteitä, jotka eivät kuulu vastuulliseen luotonantoon ja jotka ovat omiaan lisäämään hetken mielijohteesta tehtäviä päätöksiä hakea luottoa. Nuoret aikuiset ovat ryhmä, jolla on vielä melko lyhyt kokemus oman talouden hallinnasta ja jotka siten ovat erityisen alttiita joutumaan maksuvaikeuksiin. On perusteltua, että takaisinmaksukyvyn ylittävä velkaantuminen saadaan loppumaan viimeistään maksuhäiriömerkinnällä. Olisi kuitenkin syytä selvittää, voitaisiinko merkinnän säilyttämisaikoja lyhentämällä parantaa nuorten aikuisten asemaa. Maksuhäiriömerkintä voi olla esteenä opintolainan ja vuokra-asunnon saamiselle, mikä voi myöhästyttää  itsenäisen elämän ja opiskelujen aloittamista sekä työelämään siirtymistä. Oikeuspoliittisen tutkimuslaitoksen  tutkimuksen Kotitalouksien velkaongelmien nykytila ja kehitys mukaan ensimerkinnän saaneita on selvästi eniten alle 25- vuotiaissa. Tutkimuksen mukaan vaikuttaa siltä, että monen nuoren ensimerkinnälle ei tule jatkoa.      

Apulaisjohtaja		Päivi Seppälä

Lakimies			Riitta Kokko - Herrala