Helsinki 30.4.2012

OIKEUSMINISTERIÖLLE

Oikeusministeriö on pyytänyt Suomen Asiakastieto Oy:ltä lausuntoa Pikaluotto 2011 –työryhmä mietinnöstä (OM 17/2012). Suomen Asiakastieto Oy esittää lausuntonaan kunnioittavasti seuraavan.

Suomen Asiakastieto Oy ei pidä esitettyä lainsäädäntöä onnistuneena. Esitetyllä sääntelyllä ei vähennetä varsinaista ylivelkaantumista. Sääntelyssä ei lainkaan huomioida sitä, että suurin osa hoitamattomista veloista on muita kuin pikaluottoja. Maksuhäiriöllisistä henkilöistä vain noin 1 %:lla on vain pikaluotoista johtuvia maksuhäiriöitä.

Tällaisella lainsäädännöllä annetaan nähdäksemme kansalaisille vääränlainen viesti siitä, kuka on viime kädessä vastuussa kulutuspäätöksistä. Valtiovallan tulisi viestinnässään tuoda esiin myös kansalaisten oma vastuu tekemisistään.

Sääntely on tähdätty kohdistumaan vain yhteen toimijaryhmään. Tämä on mielestämme epäoikeudenmukaisesta ja tehotonta. Tulisi huomioida se, että velkaongelmia syntyy myös muunlaisesta luotolla kuluttamisesta. 

Sääntelyssä korostetaan luotonantajan velvollisuutta arvioida luotonhakijan luottokelpoisuus. Luottokelpoisuuden arviointimenetelmien osalta olisi huomioita se, että luottokelpoisuus voidaan arvioida erilaisilla luokituksilla jopa paremmin kuin, että vain arvioitaisiin yksittäisiä luotonantajalle toimitettuja tietoja henkilöstön toimesta.  Uusi säännös ei voi tarkoittaa sitä. että luottopäätökset tulisi tehdä ”manuaalisesti” toimihenkilön toimesta. Luotonantajalla tulee edelleen olla oikeus tarkoituksenmukaisuusharkintaan sen suhteen kuina paljon aikaa ja kustannuksia luottopäätöksen tekoon käytetään. Säännöksen seurauksena kuluttajaluottojen kustannukset ovat vaarassa nousta huomattavasti. 

On myös huomioitava, että luotonantajilla ei tällä hetkellä ole mitään mahdollisuutta kohtuullisilla kustannuksilla tarkastaa sille toimitettujen tietojen (aikaisemmat velat, tulot) oikeellisuutta. Suomen Asiakastieto Oy esittää ns. positiivista luottotietorekisteriä koskevan valmistelun aloittamista välittömästi. Lisäksi ehdotamme, että valmisteltaisiin järjestelmää (tekninen käyttöyhteys), jolla verottajan halussa olevat tulotiedot saataisiin helpommin luotonantajien käytettäväksi.

Työryhmä esittää myös muutoksia tuomittaviin oikeudenkäyntikuluihin. Muutoksia perustellaan teknisellä kehityksellä yhteydenpidossa tuomioistuimeen. Tältä osin on huomattava, että tehtävä ratkaisu ei saa tarkoittaa aiheuttamisperiaatteesta luopumista. Suomen Asiakastieto Oy toteaa, että samalla perusteella tulee myös pienentää kantajilta perittäviä oikeudenkäyntimaksuja.

Suomen Asiakastieto Oy pitää lähtökohtaisesti vääränä, että pienlainojen hinnoittelun rajoittamisen lähtökohtana käytetään asteikkona todellista vuosikorkoa. On aivan selvää, että todellinen vuosikorko ei sovellu eikä ole tarkoitettukaan pienlainojen tapaisten pienten ja lyhytaikaisten lainatuotteiden hinnoittelun vertailuun.

Suomen Asiakastieto Oy ei ote kantaa esitettyjen sääntelyvaihtoehtojen osalta, koska käsityksemme mukaan kumpikin vaihtoehto estää tosiasiallisesti pienlainatoiminnan harjoittamisen. Oikeusministeriön tiedotteessaan 11.4.2012 esittämä väite ”että kuluttaja saisi niitä nykyistä kohtuullisemmin ehdoin”, on käsityksemme mukaan vastoin kaikkea todellisuutta, koska lyhytaikaisten lainojen tarjonta laissa esitetyllä sääntelyllä tullee loppumaan. 

Suomen Asiakastieto Oy:n käsityksen mukaan parempi lähestymistapa hinnoitteluun puuttumiseen olisi Pienlainanyhdistyksen esittämä malli, jossa lainan kulut rajoitettaisiin tiettyyn prosenttimäärään lainan pääomasta.

Suomen Asiakastieto Oy

Jukka Ruuska			Juuso Jokela
toimitusjohtaja			lakiasiainpäällikkö