Oikeusministeriö
Lainvalmisteluosasto 
Yksityisoikeuden yksikkö 

Lausunto Pikaluotto 2011 –työryhmän mietintöön 

Takuu-Säätiö on valtakunnallinen sosiaalialan säätiö, jonka tehtävänä on auttaa ennalta arvaamattomasta syystä taloudelliseen kriisitilanteeseen joutuneiden henkilöiden itsenäistä selviytymistä tarjoamalla maksutonta puhelinneuvontaa ja takaamalla järjestelylainoja sekä edistää ja kehittää taloudenhallintaan ja sosiaaliturvaan liittyviä auttamiskeinoja ja vapaaehtoisia velkojen järjestelyitä mm. tuottamalla ja välittämällä tietoa, tekemällä aloitteita, antamalla lausuntoja, osallistumalla tutkimustoimintaan ja kouluttamalla eri alojen ammattilaisia.

Takuu-Säätiön tarjoamissa palveluissa pikaluottoihin liittyviin ongelmiin törmätään toistuvasti. Pikaluotto-ongelmat esiintyvät sekä Velkalinjalle soittavien ihmisten kertomuksissa että säätiöön saapuvissa järjestelylainojen takaushakemuksissa. Vuonna 2011 saapuneista takaushakemuksista noin puolessa oli suoraan näkyvillä mukana myös pikalainoja. Useammalla kuin joka neljännellä näistä hakijoista oli pikaluottoja yli kymmenen kappaletta, tavallisimmin noin 20 kpl. Keskimääräinen pikaluottojen rahallinen yhteisarvo näissä tapauksissa oli lähes 7500 euroa. Ei ole myöskään poikkeuksellista, että säätiöön saapuu hakemus, jossa haetaan järjesteltäväksi kymmeniä samanaikaisia pikaluottoja. Niillä joilla hakemuksessa näkyi noin 20-50 pikavippiä, vippien euromäärä oli keskimäärin lähes 10000 euroa.

Pyydettynä lausuntona Pikaluotto 2011 –työryhmän mietintöön Takuu-Säätiö toteaa mietinnön sisältävän useita sellaisia uudistusehdotuksia, joiden aikaansaamista Takuu-Säätiö on omilla toimillaan pyrkinyt edistämään. Mietintöön kootut ehdotukset ovat pääosin kannatettavia ja tarpeellisia alaan liittyvän lainsäädännön kehittämiseksi. Takuu-Säätiön näkemyksen mukaan mietintöön on koottu kattava kuvaus nykytilanteesta ja perusteellinen vertailu muiden maiden pikaluottomarkkinoiden suhteen. Mietintöön kirjattu taustakuvaus antaa Takuu-Säätiön näkemyksen mukaan hyvän kuvan tilanteesta pikaluottomarkkinoilla, suhteessa kotitalouksien velkaantumiseen. Kommentteina Pikaluotto 2011-mietintöön, Takuu-Säätiö nostaa esiin seuraavia huomioita: 

-	Takuu-Säätiön arvion mukaan työryhmän esittämällä menettelyllä hintasääntelyn toteuttamiseksi on mahdollista saada aikaan positiivisia vaikutuksia niiden asiakkaiden tilanteeseen, joita Takuu-Säätiön palveluissa kohdataan. Esitetyn kaltaisen sääntelyn toteuttamisen yhteydessä tulee kuitenkin Takuu-Säätiön näkemyksen mukaan tarkoin seurata sen vaikutuksia euromääräisesti suurempien pienluottojen lisääntymiseen ja niiden aiheuttamisen mahdollisten ongelmien kehittymiseen. Lisäksi tulee jatkaa työtä kohtuuhintaisten luototusmahdollisuuksien kehittämiseksi pienituloisten saataville esim. sosiaalista luototusta kehittämällä. Takuu-Säätiö uskoo, että esitetyn kaltaisella hintasääntelyllä on mahdollista vaikuttaa positiivisesti mm. nuorten nopeaan ja hallitsemattomaan velkaantumiseen. 
-	Takuu-Säätiö kannattaa ehdotusta korkolain pakottavuuden kiertämisen estämistä koskevan säännöksen täsmentämiseksi, jotta koron enimmäismäärän sääntely ja valvonta olisi mahdollista paremmin. Valvonnan kehittämiseksi on Takuu-Säätiön näkemyksen mukaan myös tärkeää, että valvovan viranomaisen tiedonsaantioikeudet sekä käytössä olevat pakkokeinot ovat ajanmukaiset ja riittävät.
-	Kuluttajan luottokelpoisuuden arviointimahdollisuuksien kehittäminen on Takuu-Säätiön kokemusten perusteella erittäin tärkeää asiakaan maksukyvyn selvittämiseksi riittävästi. Kuluttajien luottokelpoisuuden tarpeenmukaiseen arvioimiseen ei riitä pelkkä tieto maksuhäiriöistä, vaan luottoa myönnettäessä pitäisi pystyä arvioimaan myös takaisinmaksukykyä suhteessa tuloihin, varallisuuteen ja velkoihin. Kuluttajan maksukykyä olisi nykyisen järjestelmänkin puitteissa mahdollista arvioida normaalikäytäntöä tarkemmin, mm. tulotietojen perusteella. Tätä laajemman ja ajantasaisen kokonaiskuvan saamisen mahdollistava arviointi on kuitenkin vaikeaa. Takuu-Säätiö ottaakin ilolla vastaan mietinnössä esiin nostetun tiedon siitä, että positiivisten luottotietojen rekisteröintiä selvitetään valtioneuvostossa erikseen.
-	Edellisen tavoin on Takuu-Säätiön näkemyksen mukaan erittäin tärkeää myös, että valtioneuvostossa selvitetään erikseen sosiaalisen luototuksen kehittämistä. Nykyisessä tilanteessa pikaluotoista etsitään monelta osin ratkaisuja jopa perustarpeiden tyydyttämiseen. Pikaluotojen oheen tulisi Takuu-Säätiön arvion mukaan kehittää mahdollisimman nopeasti väyliä kohtuuhintaisempaan ja joustavaan luototukseen.
-	Takuu-Säätiön asiakaskunnan näkökulmasta tarkasteltuna Pikaluotto 2011 –mietinnössä esitetyt ehdotukset ovat kannatettavia ja oikean suuntaisia. Säätiön arvion mukaan esitetyillä muutoksilla on suotuisia vaikutuksia niiden velkaantuneiden tilanteeseen, joiden velkaantumisessa pikaluotot näyttelevät merkittävää osaa. Mietinnön ehdotukset toteuttamalla ei tietenkään voida vaikuttaa suomalaisten kotitalouksien ylivelkaantumistilanteeseen kokonaisuudessaan, mutta niiden kautta on mahdollista tuoda helpotusta osaan ylivelkaantumisilmiötä. 
-	Takuu-Säätiössä seurataan huolestuneina pikavippi-ilmiön ohella myös muuta kotitalouksien velkaantumiskehitystä, jonka arvioimiseen ja selvittämiseen Takuu-Säätiö kehottaa valtiovaltaa harkitsemaan jatkossa laajempaa selvitystyötä toimenpiteineen.

Helsingissä 2.5.2012

	             
Jukka Mäki			Juha A. Pantzar
hallituksen puheenjohtaja		toiminnanjohtaja