Oikeusministeriölle	

	

Viite	Lausuntopyyntönne pikaluotto 2011 -työryhmän mietinnöstä

Pohjois-Karjalan käräjäoikeus lausuu kunnioittavasti seuraavaa:

Työryhmän mietinnöstäkin ilmenevä yksityishenkilöihin kohdistuneiden tili- ja kertaluottojen sekä rahoitusyhtiösaatavien ja niiden perusteella annettujen tuomioiden määrän hallitsematon lisääntyminen vuodesta 2005 alkaen osoittaa erinomaisen selkeästi vahvan tarpeen puuttua lainsäädännöllä tilanteeseen. Asiaan olisi tullut puuttua jo paljon aikaisemminkin, koska  sen kokonaisuuteen liittyvät ongelmat ovat jo pitkään olleet tiedossa. 

Pikaluottoja koskeneiden asioiden määrän kasvu on toki syönyt ja syö edelleenkin käräjäoikeuksien resursseja, vaikka asiat eivät sinällään olekaan oikeudelliselta laadultaan vaikeita. Resurssien kasvava määrä johtuu lähinnä tuomitsemistehtävään delegoidun sihteerityövoiman tarpeesta. Tämä ei kuitenkaan ole ongelman ydin, sillä käräjäoikeudet kyllä selviävät tästäkin työstä. Todelliset ongelmat  ilmenevät pikaluottokierteeseen joutuneiden ihmisten taloudellisessa ja henkisessä selviytymättömyydessä ja sitä kautta näiden syrjäytymisessä ja jäädessä normaalin elämän ulkopuolelle niin henkisesti kuin taloudellisestikin. Suurella osalla pikaluottojen käyttäjistä on joitakin sellaisia riippuvuuksia tai muita ongelmia, joiden vuoksi heidän taloudellinen harkintakykynsä ei vastaa normaalia vastuutasoa. Tämä johtaakin pikaluottojen toistuvaan ottamiseen ja varsin pian täysin hallitsemattomaan pikaluottokierteeseen ja sitä kautta taloudellisen tilanteen hallitsemattomuuteen joko lopullisesti taikka sitten ainakin pitkälle tulevaisuuteen. Ongelma ei ole vähäisin alle 25 -vuotiaiden joutumisella pikaluottokierteeseen. Käräjäoikeuksiin tulevien pikaluottoasioiden hallitsematon lisääntyminen osoittaa voimakkaalla tavalla tämän luotonannon moraalisen vastuuttomuuden. Vaikka käräjäoikeuden tehtävänä ei olekaan moraalin vartioiminen, vaan lainsäädännön toteuttaminen, niin joskus tuntuu kohtuuttomalta, että lainsäädännön ja käräjäoikeuden antaman oikeussuojan sisällä harjoitetaan yksilöitä ja lopulta koko yhteiskuntaakin vahingoittavaa tämän kaltaista toimintaa. Tällä on myös yleisempää merkitystä yleisen lain kunnioituksen vähentymisessä.    

Työryhmä on päätynyt vähentämään pikaluotoista aiheutuvia ongelmia ensisijaisesti rajoittamalla luotonantajan oikeuksia periä kuluttajalta korkoa ja muita kustannuksia niin luottoaikana kuin maksuviivästystilanteissakin. Työryhmä on myös tarkastellut pikaluottojen tarjontaoikeuden rajoittamista, mutta torjunut sen.

Pikaluottomarkkinoille ja niihin läheisesti liittyviin perintätoimintoihin on pesiytynyt varsin värikäs ja monesti ilman minkäänlaista yhteiskuntavastuuta omaava joukko mainoslauseen "hillot tilille" mukaisella toimintaperiaatteella. Tällä toimijajoukolla olisi kyllä ollut riittävästi mahdollisuuksia niin halutessaan harjoittaa liiketoimintaansa myös tapahtunutta vastuullisemmalla tavalla. Tätä vastuuttomuutta kuvaa hyvin suhtautuminen saatavien perinnästä annetun lain uudistamisen (21.1.2005/28) tarkoitukseen perintäkulujen saattamiseksi kohtuulliselle tasolle. Ei mennyt kuin hetki, kun lähes kaikki saatavien perinnät oli hoidettu ainakin asiakirjojen mukaan siten, että lain määräämät maksimiperintäkulut saatiin perityksi. Pikaluotto- ja perintämaailman täyttääkin vastenmielisellä tavalla toimijoiden syvä ahneus minkäänlaisista yhteiskunnallisista seuraamuksista vähänkään välittämättä.

Tätä liiketoiminnan moraalia vasten käräjäoikeus toteaa, ettei tilanne tule paranemaan ainakaan liiketoimintaa tekevän toimijajoukon vastuun kautta. Myöskään lievien sanktioiden tai uhkasakon mahdollisuuksilla ei ole tavoitetta tukevaa todellista merkitystä. Tämän vuoksi lainsäädäntö täytyykin rakentaa siten tiukaksi ja aukottomaksi, ettei siihen jää minkäänlaisia mahdollisuuksia sen tarkoituksen vesittämiseksi. Vaikka työryhmä onkin vakuuttunut hintasääntelyn II vaihtoehdon riittävyydestä ongelmien poistamiseksi ja tehnyt sinällään sitä tukevaa perusteltua ja hyvää valmistelutyötä, käräjäoikeudelle jää epäilys siitä, ovatko työryhmän esittämät toimenpiteet kuitenkaan riittävät. Käräjäoikeus esittääkin, että pikaluottojen aiheuttamien tunnistettujen ongelmien poistamiseksi tai ainakin huomattavasti vähentämiseksi kehitetään tavanomaisia vastuullisia luottomarkkinoita siten, ettei "kioskityyppinen" pikaluottobisnestoiminta ole mahdollista kaikkine kielteisine seuraamuksineen. 

Juhani Mähönen
laamanni