Oikeusministeriö
oikeusministerio@om.fi	
Lausuntopyyntönne OM/21/41/2011	
	
Kuluttajansuojalain uudistaminen	
Lähetitte Finanssivalvonnalle lausuntopyynnön, jossa pyysitte esittämään näkemyksiä kuluttajansuojalain muutostarpeista laaditusta arviomuistiosta ja Kuluttajaviraston aloitteesta puhelinmyynnin sääntelyn uudistamisesta. Vastaamme kunnioittavasti seuraavaa.
Arviomuistio
Alla esitetty numerointi ja otsikointi vastaavat lausunnolla olevan arviomuistion otsikointia.

3. Kuluttajansuojalain soveltamisala ja keskeiset käsitteet

Finanssivalvonta kannattaa muistiossa esitettyä "kulutushyödyke" -käsitteen korvaamista paremmin lain sisältöä vastaavaksi. Koska kulutushyödyke-käsitteen määritelmä on nykyisin varsin laaja ja kattaa esimerkiksi myös arvopaperit ja sijoituspalvelut, tulisi termien valintaan kiinnittää tältä osin erityistä huomiota.  

Tässä yhteydessä haluamme tuoda esiin kysymyksen kuluttajiin rinnastettavien elinkeinonharjoittajien tarvitsemasta suojan tasosta. Esimerkiksi vakuutussopimuslaissa tämä tarve on tunnistettu ja sopimusvapautta on rajoitettu näiden toimijoiden suojaksi.

Mikäli kuluttajan ja elinkeinonharjoittajan käsitteiden määrittelyä tullaan lainsäädäntötyössä uudelleen arvioimaan, samalla voitaisiin arvioida kuluttajiin rinnastettavien elinkeinonharjoittajien tarvetta vastaavankaltaiseen suojaan ja tarvetta mahdollisiin lainsäädäntömuutoksiin tämän johdosta.

4. Markkinointi ja menettelyt asiakassuhteissa

Markkinoinnin sääntelyn osalta Finanssivalvonta toteaa, että markkinointia koskevaa sääntelyä sisältyy moniin finanssipalveluita ja -tuotteita koskeviin lakeihin. Niitä ei ole rajattu vain kuluttajille suunnattuun markkinointiin. Näiden lakien soveltamisala myös vaihtelee. Lisäksi finanssipalveluja koskevaa EU-tason sääntelyä ja ohjeistusta valmistellaan kolmessa eri EU-tason valvojassa. Näistä syistä markkinointia koskevan sääntelyn kokoaminen yhteen lakiin voi olla ongelmallista. Tämän takia erillistä markkinointilakia ja sen soveltamisalaa tulisikin tarkoin harkita.

Hinnan ilmoittamista koskevan lainsäädännön yhdistäminen on mielestämme kannatettava muistiossa esitetyllä tavalla.

13. Valvonta ja seuraamukset

Jaksossa arvioidaan kuluttaja-asiamiehen valvontatyön toimivaltuuksia, joita pidetään puutteellisina. Finanssivalvonta pitää tärkeänä, että kuluttaja-asiamiehelle annetaan riittävät keinot puuttua tehokkaasti markkinoilla havaitsemiinsa ongelmiin. 

Muilta osin Finanssivalvonnalla ei ole lausuttavaa arviomuistion johdosta. Finanssivalvonnalla ei myöskään ole tiedossaan sellaisia muita kuluttajansuojalain epäkohtia, jotka mielestämme edellyttäisivät lain muuttamista.

Puhelinmyynnin sääntelyn uudistaminen
Kuluttajavirasto toteaa aloitteessaan, että puhelinmyyntiin liittyvät ongelmat ovat työllistäneet kuluttajaviranomaisia viime vuosina runsaasti. Pääasiallisena ongelmana aloitteessa on tuotu esille se, että kuluttajat eivät ole ymmärtäneet puhelinkeskustelun perusteella sitoutuneensa sopimukseen lainkaan tai sopimuksen sisältö on jäänyt keskeisiltä osiltaan epäselväksi, koska sopimuksen sisällöstä on annettu harhaanjohtavaa tietoa. 

Kuluttajavirasto esittää ensisijaiseksi ratkaisuksi ongelmaan sitä, että puhelinmyynti jatkossa edellyttäisi kuluttajan ennakkosuostumusta samalla tavalla kuin sähköisen suoramarkkinoinnin kyseessä ollessa. 

Finanssivalvonnan valvontatoimivaltaan kuuluvat finanssipalvelusopimukset ovat usein Kuluttajaviraston esittämällä tavalla monimutkaisia ja hankalia puhelimitse tarjottaviksi. Finanssivalvonnan kokemuksen mukaan sen valvontavaltaan kuuluvassa toiminnassa puhelinmyynti ei ole muodostunut erityiseksi ongelmaksi. Alan toimijat ovat pitkälti pidättäytyneet tämän markkinointitavan käytöstä. Finanssivalvonnan käsityksen mukaan puhelinmarkkinointia lähinnä käytetään kutsuttaessa asiakas neuvottelemaan sopimuksen tekemisestä ns. tavanomaiseen myyntitilanteeseen esimerkiksi konttoriin. Ala on siten varsin hyvin noudattanut useassa finanssipalveluja sääntelevässä laissa olevia määräyksiä sopimuksen tekemisestä kirjallisesti. Joissain tapauksissa on esille tullut asiakkaiden epätoivottaviksi kokemia tiuhaan esiintyneitä puhelinyhteydenottoja, mutta Finanssivalvonnan arvion mukaan tätä ongelmaa ei voi pitää merkittävänä. 

Finanssivalvonta kannattaa kuitenkin Kuluttajaviraston esitystä siitä, että puhelinmyynti jatkossa edellyttäisi kuluttajan ennakkosuostumusta. Finanssivalvonnan arvion mukaan tämä saattaisi ehkäistä myyntitavasta aiheutuvia ongelmia eri toimialojen asiakkaille. Pidämme tätä perusteltuna myös suhteessa sähköisestä suoramarkkinoinnista säädettyyn vastaavaan menettelytapaan.

FINANSSIVALVONTA

Timo Peltonen		Juha Eerikäinen
toimistopäällikkö		lakimies